保險法第65條規定:由保險契約所生之權利,自得為請求之日起,經過二年不行使而消滅。

另外,有疑問的是,保險金請求權之消滅時效起算時點,是否因被保險人或受益人對危險事故發生原因之個人主觀認知不同,或危險事故發生之確切原因尚待調查而延後?

【解析】

一、按我國保險法之時效消滅制度,乃於保險法第65條明定:「由保險契約所生之權利,自得為請求之日起,經過二年不行使而消滅。」此所謂由保險契約所生之權利,自當包含保險事故發生後之保險金請求權。換言之,保險法係要求有權請求保險金者,儘快行使保險法上權利,以使懸而未決之保險法律關係儘速決定。另方面亦係因保險公司責任準備金之提列屬於資產負債表之負債,故當保險事故發生後即出險後,自應督促權利人儘速行使權利,以使相關權利儘早確定,而有短期消滅時效之規定,以排除民法上15年及5年長期時效之規定。

二、其次,如題所述之問題:「保險金請求權之消滅時效起算時點,是否因被保險人或受益人對危險事故發生原因之個人主觀認知不同,或危險事故發生之確切原因尚待調查而延後?」其關鍵點在於保險事故發生之認定。換言之,保險法第65條雖規定:「自得為請求之日起」為時效起算點,但是就保險事故發生後之保險金請求權而言,乃在於保險金請求權之發生點,乃屬保險法第65條規定之「自得為請求之日起」。更白話的說,保險金請求權發生時點,並不會因為保險事故發生原因或結果尚待鑑定(例如:工程產物保險中工程機械損壞為全損或尚可修復、或商業火災險中經承保商品為煙燻或遭火焚燬之爭執)或傷害保險中之被保險人之死亡究竟是他殺還是自殺,而影響保險金請求權發生時點,最高法院判決亦同此結論,考其原因,乃消滅時效制度為強制禁止規定,實不容保險人或被保險人等以主觀意思而加以規避。

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